前2月健康險銷售狂漲6倍 如何買,咋避“坑”? 終極購險指南來了!

    來源: 互聯網 作者:佚名

    摘要: 每經記者涂穎浩每經編輯易啟江新冠肺炎疫情期間,保險線下拓展渠道受限,但卻沒擋住一類保險產品大火——它就是健康險。今年前2月數據顯示,健康險在部分平臺的保費收入,同比增長高達6倍。互聯網健康險平臺水滴保

      每經記者涂穎浩每經編輯易啟江

      新冠肺炎疫情期間,保險線下拓展渠道受限,但卻沒擋住一類保險產品大火——它就是健康險。

      今年前2月數據顯示,健康險在部分平臺的保費收入,同比增長高達6倍。

      互聯網健康險平臺水滴保險商城數據顯示,今年前2月的新單年化保費收入超過22億元,同比增長超過6倍。平安健康險今年前兩月實現保費收入18.64億元,同比增長83%,這一增速遠超其他業務。眾安保險管理層近日在業績發布會上介紹,在過去三個月中,可以看到健康險需求增長顯著。

      實際上,經歷過疫情,還有更多人想購買健康險,卻無從下手。

      如何了解真正的健康險,進而買到適合自己的產品?看完這份實誠版健康險購買指南,你或許就有答案!

      ◆基礎篇:購買重疾險十大誤區

      健康險是一類較為復雜的險種,購買健康險時,由于消費者對于健康險的了解還不夠透徹,很容易產生一些誤區,避開這些誤區,是理性選購健康險的關鍵一步。

      誤區1:先給孩子買,大人無所謂

      重疾險購買順序先自己和配偶,在做好家庭支柱的保障之后,再給孩子買更明智。

      誤區2:我還年輕,等老了再買

      買重疾險最好的時候就是在眼下。如果在年輕時沒有及早儲備重疾險,隨著年齡的增長,高昂的保險費率會讓重疾險的杠桿效應大大降低。

      這意味著:年紀越大,保費越貴!

      誤區3:身強力壯,不必買保險

      購買重疾險需要符合健康告知的要求,健康狀況無瑕疵的人才能順利完成投保。身體狀況出現異常后再投保,很可能會面臨被拒保。

      另外,也可能出現除外承保,或者是加費承保的情形。

      誤區4:我有醫保,不用買保險

      醫保的保障情況基本上是“保而不包”,而住院費用和大病醫療的自付段比例及金額相對比較高,需要商業健康險補充缺口,緩解治療帶來的經濟壓力。

      誤區5:選一次性交足最省錢

      在不考慮資金成本的情況下,選擇交費期限越長,簡單計算的交費總額也越高。

      不過,拉長交費期間至20年,甚至30年,可以降低短期交費壓力。

      另外,一般長期重疾險在確診患病后,還可以豁免后期保費。

      誤區6:買多次賠付太晦氣

      如果患癌后病情得到有效控制,在理賠發生后,單次賠付的重疾險保險責任終止。

      未來若發生癌癥轉移,或其他重大疾病,會因自身健康狀況問題而被保險公司拒之門外,將面臨終身無法再購買保險的問題。

      誤區7:最貴的就是最好的,要買就買多次賠付重疾險

      根據自身情況選擇即可。

      一些特定人群重疾多發的概率相對較大,可以優先選擇多次賠付重疾險:

      1.存在家族重疾多發情況的。

      2.體檢時有多個器官發生異常,如脂肪肝、婦科炎癥、心電圖異常等,但體檢醫師還沒有提出住院、手術建議的。

      誤區8:買重疾險若干年后不得病,可以返本

      單獨重疾險不返還保費,退保可以返還現金價值,同時失去重疾險保障。

      不過,若購買的是附加兩全保險的終身重疾險,在兩全保險到期后可返還約定保費,還能繼續享有重疾險保障。

      誤區9:疾病種類越多越好,保額越高越好

      保障125種重疾和100種重疾,不一定前者保障程度更高,所有重疾險必須包含行業協會列明的25種高發重疾,過多宣傳疾病種類多或許只是噱頭。

      保險產品定價與保障程度一般呈正相關關系,但對于保險產品本身而言,沒有所謂的“好”“壞”之分,在有限財力之下購買合適保額即可。

      誤區10:買了保險確診就能賠

      健康險發生理賠必須要度過一定的觀察期。觀察期是自保單生效之日起,一定時間內患病不賠或者部分理賠。各家保險公司的重疾險有90天、180天等不同規定。

      需要注意的還有多次賠付重疾險,兩次賠付之間的時間間隔規定有的長達1~3年,如果短期內出現癌癥復發、轉移的情形,有可能無法獲得二次賠付。

      ◆進階篇:十大常見疑問早知曉

      在健康險投保過程中,消費者遇到的問題各有不同。對自身情況,及所購買險種先有清晰的認知,才能確保選購到合適的產品。

      疑問1:除了醫保從沒買過保險,健康險優先買哪種?

      以保險責任來劃分,健康險包括重疾險、醫療險、護理保險及失能保險等,目前較為成熟的有重疾險和醫療險兩大險種。

      兩者功能定位不一樣,醫療險是補償患者合理且必要的醫療費用,重疾險是彌補患者就醫期間的其他收入損失,都有補充的必要性。

      疑問2:重疾險買多少保額合適?

      從兩個維度參考確定重疾險保額:

      1.重疾的治療費用。國家衛生部數據顯示,我國人均重大疾病醫療支出已超過10萬元,惡性腫瘤平均治療費用達到15萬~50萬元。

      2.個人年收入水平。一般建議購買額度為個人年收入的3~5倍,以彌補患病治療期間的收入損失。

      疑問3:重疾險可以重復購買嗎?

      重疾險是可以重復投保的。重疾險屬于定額給付型險種,只要確診患了符合保險合同規定的疾病和癥狀,就能獲得賠付。

      不過,如果投保時保險公司健康告知有“是否在其他保險公司購買過重疾險”或者“保額超過50萬的重疾險”等詢問,應將重復投保的情況如實告知保險公司。

      疑問4:重疾險買了,還需要買百萬醫療險嗎?

      百萬醫療險是針對1萬元以上的大病醫療報銷,和重疾險搭配作用體現在兩個方面:百萬醫療險和重疾險搭配作用。

      分工合作,報銷大病醫療費用支出后,仍能獲得重疾險理賠作為收入補償。

      彌補重疾險保額不足,百萬醫療險一般還包含高費用的治療項目或者治療手段的報銷,有的產品還可選擇增加腫瘤特效藥的直供。

      疑問5:百萬醫療險有1萬元免賠額,怎么能報銷?

      百萬醫療險應對的是大病、巨額醫療費用,1萬元的免賠額讓保險杠桿最大化。

      對于消費者來說,搭配購買1萬元保額的住院醫療險,基本能做到報銷醫療費用的最大化。

      一般報銷的流程:先社保結算→社保結算后1萬元以內的部分:走普通住院醫療險→社保結算后1萬元以上的部分:通過百萬醫療險繼續報銷。

      疑問6:公司給員工購買了團險,還需要額外買健康險嗎?

      要看已有保單中到底包含的是哪些健康險:重疾險的保額可以累加,一般而言,保額越高保障水平也相應越高。

      醫療險是實報實銷,補償患者合理且必要的醫療費用,過分追求高保額會造成經濟浪費。

      疑問7:不清楚自己名下有多少保單怎么辦?

      中國保險行業協會平臺“萬事通”包含保單一鍵查詢功能。

      消費者可在微信搜索公眾號“中國保險萬事通”,進入主頁認證后,在“保單查詢”功能下就能查詢到名下所有保單信息,對健康險及時查漏補缺。

      疑問8:體檢有結節不符合健康告知了,還能投保嗎?

      對于健康狀況有異常的消費者,不能滿足保險公司的健康告知也不要灰心。

      不能滿足健康告知:

      1.應積極嘗試有智能核保的重疾險、醫療險產品,有可能除外承保,甚至正常承保。

      2.尋求一些健康告知相對寬松的產品。

      3.可以查詢當地醫保賬戶對接的健康險產品,如專病保險、一些普惠型商業補充醫療保險均可帶病投保,還能充分合理利用醫保個人賬戶資金。

      疑問9:老年人適合買什么健康險?

      由于年齡、健康狀況等原因,老年人買重疾險價格貴,也更易受到健康告知的制約。僅保障癌癥風險的防癌重疾險、醫療險適合老年人群體購買。

      此外,相對于就醫需求較少、醫療險配置也相對充足的青壯年,老年人還可以搭配購買更高醫療責任的意健險產品,讓意外發生帶來的風險有保障。

      意健險對老年人的身體狀況也沒有更多的要求,在低門檻之下投保也相對容易。

      疑問10:防癌險可以單獨購買嗎?

      重疾險的涵蓋范圍廣,而防癌險通過剝離其他風險的同時有效降低保費,僅保障重疾風險中發生概率最大的癌癥風險。如重疾險保額不足,可以選擇購買防癌險作為補充。

      防癌險也可以單獨購買,特別是對于因健康、年齡等原因買不到重疾險的人群。

      記者注意到,疫情過后,很多人可能想做的第一件事就是買保險。誠然,保險不能挽回生命健康損失,但卻是不可或缺的財務補償手段。若每一筆保單都是基于消費者理解而達成,相信所謂“退舊買新”一類的保險銷售誤導問題應不復存在。總而言之,保險是一項重要的家庭財務安排,值得我們每個人慎重考慮。

      ◆實操篇:健康險購買一對一方案

      經過了打基礎,獲得進階兩大關卡之后,下一步,就該進入到給自己、家人配置合適健康險產品的實踐了,你是否已經心中有數了呢?

      25歲青年版(一人吃飽全家不餓):

      方案一:一勞永逸型

      多次賠付重疾險(20年交至終身)+百萬醫療險+1萬保額住院醫療(可選)

      保障:重疾險50萬保額+醫療險300萬保額

      年交保費參考金額:9000元+200元+200元=9400元

      方案二:經濟實用型

      單次賠付重疾險(20年交至70歲)+百萬醫療險保障:重疾險50萬保額+醫療險300萬保額年交保費參考金額:4000元(50萬保額×20年交)+200元=4200元

      消費者可根據需求補充專病保險(女性乳腺癌、男性肺癌等)

      補充:專病保險

      專病保險:女性乳腺癌、男性肺癌等保障:專病保險50萬保額年交保費參考金額:200元

      35歲支柱家庭版(拖家帶口負擔重):

      方案一:整齊劃一型

      1.自己和配偶:多次賠付重疾險(20年交至終身)+百萬醫療險+1萬保額住院醫療(可選)

      保障:重疾險50萬保額+醫療險300萬保額

      每人年交保費參考金額:(12000元+400元+200元)*2=2.52萬元

      2.雙方父母:百萬醫療險/防癌醫療險+意外醫療險

      保障:醫療險300萬保額+意外醫療2萬元保額

      每人年交保費參考金額:(2300元+500元)*4=1.12萬元

      3.子女:多次賠付重疾險(20年交至終身)+百萬醫療險+意外醫療險

      保障:重疾險30萬保額+醫療險300萬保額+意外醫療1萬元保額

      每人年交保費參考金額:2800元+300元+100元=3200元

      4.補充專病保險:消費者可根據需求為子女補充專病保險(少兒白血病、手足口病等)

      年交保費參考金額:100元

      保障:專病保險50萬保額

      上述方案一家庭年度保費支出近4萬元。

      方案二:精簡節約型

      1.自己和配偶:單次賠付重疾險(20年交至70歲)+百萬醫療險

      保障:重疾險50萬保額+醫療險300萬保額

      每人年交保費參考金額:(6000元+400元)*2=1.28萬元

      2.雙方父母:意外醫療險

      保障:意外醫療2萬元保額

      每人年交保費參考金額:500元*4=2000元

      3.子女:百萬醫療險+意外醫療險

      保障:醫療險300萬保額+意外醫療1萬元保額

      每人年交保費參考金額:300元+100元=400元

      上述方案二家庭年度保費支出約1.52萬元。

      需要特別說明的是,上述方案依據有社保人群、同齡男女平均保費結果測算,實際交費根據產品、被保險人年齡、性別等不同有差異。

    關鍵詞:

    重疾險,健康險,保額

    審核:yj127 編輯:yj127

    免責聲明:

    1、凡本網注明“來源:***”的作品,均是轉載自其他平臺,本網贏家財富網 www.weihaitriathlon.com 轉載文章為個人學習、研究或者欣賞傳播信息之目的,并不意味著贊同其觀點或其內容的真實性已得到證實。全部作品僅代表作者本人的觀點,不代表本網站贏家財富網的觀點、看法及立場,文責作者自負。如因作品內容、版權和其他問題請與本站管理員聯系,請在30日內進行,我們收到通知后會在3個工作日內及時進行處理。

    2.本網站刊載的各類文章、廣告、訪問者在本網站發表的觀點,以鏈接形式推薦的其他網站內容,僅為提供更多信息供用戶參考使用或為學習交流的方便(本網有權刪除)。所提供的數據僅供參考,使用者務請核實,風險自負。

    版權屬于贏家財富網,轉載請注明出處
    查看更多
    • 內參
    • 股票
    • 贏家觀點
    • 娛樂
    • 原創

    中國股市的風險抵御能力逐漸增強

    隨著中國逐漸走出疫情沖擊的陰影,現階段最重要的任務是鞏固之前來之不易的抗疫成果。在這個時候,誰最快遠離疫情沖擊,誰在最短時間內完成復工復產,那么誰就有機會把握...

    醫藥和消費股將享受稀缺式溢價

    在疫情全球化速度和規模高度不確定背景下,內需確定性增長品種將享受稀缺式溢價,醫藥和消費品種是主要風口。如果全球經濟持續惡化超預期,屆時地產股和基建股也可能卷土...

    疫情之下德國經濟將萎縮8%?申請資金援助網站被擠爆

      今年前兩個月,德國專家們還在預測經濟復蘇的力度會有多大,但如今,熱議話題卻是:2020年德國經濟衰退的幅度是否會超過上一次金融危機?  “衰退...

    歐盟決定對醫療物資和個人防護裝備暫免征收關稅和增值稅

      為抗擊新冠疫情,歐盟委員會3日決定,對從歐盟之外進口的醫療物資、個人防護裝備暫免征收關稅和增值稅。這將有助于降低口罩、呼吸機等急需物資進入歐盟市場...

    早知道:2019年11月05號熱點概念與題前瞻【附股】

    早知道:2019年10月10號熱點概念與題前瞻【附股】

    周三大盤低開震蕩小漲0.39%,深市幾大指數漲幅也均差不多。地產、有色、煤炭及銀行等板塊漲幅居前,釀酒+旅游+家電+醫藥醫療等大消費趨弱。題材中的季報預增、芯片+5G+華...

    股票線圖基礎知識大講解,學習股票線圖看這一篇就夠了

    想知道在股市,那些能夠賺錢的股民的方法是什么嗎?今天小編就來告訴你答案,那就是研究股市走勢圖,從中發現價格以及成交量秘密。毋庸置疑K線絕對是一個非常重要的內容...

    自然陽光上市了嗎?自然陽光怎么樣?

      自然陽光已經上市了。1978年,自然陽光在美國上市,股票代碼是NATR。自然陽光的中國總部在上海,自1972年自然陽光在美國猶他州成立以來,已發展了45年多久,公司是在...

    09电竞 <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <蜘蛛词>| <文本链> <文本链> <文本链> <文本链> <文本链> <文本链>